Lorsque l’on parle de finances personnelles, il n’est pas rare d’entendre les termes “cote de crédit” et “historique de crédit”. Mais pourquoi tout le monde se préoccupe-t-il tant d’établir sa solvabilité financière ? Et plus important encore, qu’est-ce qui contribue à bâtir un dossier de crédit ?

Aujourd’hui, nous allons vous présenter les meilleures façons d’établir des antécédents de crédit et les raisons pour lesquelles cette démarche est essentielle.

Pourquoi est-ce important d’établir un bon dossier de crédit ?

L’établissement d’un dossier de crédit est une affaire de réputation. Dans la vie, nous sommes souvent confrontés à des situations où nous devons nous mettre en valeur. Par exemple, lors d’un entretien d’embauche ou lorsque l’on rencontre ses beaux-parents pour la première fois. Lorsque la personne en face de vous ne sait pas grand-chose à votre sujet, vous n’avez pas d’autre choix que de vous présenter sous votre meilleur jour pour gagner sa confiance. La même règle s’applique lorsque l’on contracte un prêt. La cote de crédit, ou “credit score” , fonctionne de la même manière.

Vous pourriez vouloir acheter une maison et avoir besoin d’un prêt immobilier, ou peut-être souhaitez-vous faire un emprunt pour créer une entreprise. Quel que soit votre objectif, vous devrez apporter à la banque ou à l’investisseur des éléments démontrant qu’ils peuvent compter sur vous pour rembourser l’argent emprunté. En d’autres termes, votre cote de crédit correspond à votre CV sur le plan financier.

Voici quelques exemples de situations dans lesquelles il est avantageux d’avoir une bonne cote de crédit :

• Prêts immobiliers
• Prêts auto
• Prêts entreprise
• Facilité de paiement des factures d’électricité, eau, gaz, etc.
• Crédit urgent

Comment bâtir un bon dossier de crédit quand on part de zéro

Comme nous l’avons vu, avoir une bonne cote de crédit est primordial. Mais comment la cote de crédit d’une personne est-elle déterminée ? Et par quels moyens est-il possible d’obtenir une cote de crédit ? Comme toujours en matière de finances personnelles, il s’agit de commencer par de petites actions.

Si vous avez déjà un compte en banque ou une carte de débit, vous êtes en bonne position pour commencer à établir votre historique de crédit. Tout ce que vous devez faire, c’est faire une demande pour obtenir une carte de crédit ou un modeste prêt auprès de votre banque. Toutefois, avant de faire cela, gardez à l’esprit que toute somme d’argent empruntée devra être remboursée.

Il n’est pas question d’utiliser le crédit pour dépenser plus d’argent que vous en gagnez. Il s’agit d’utiliser le crédit pour démontrer que vous pouvez tenir votre engagement à rembourser la somme empruntée.

Vous pouvez aussi bâtir votre historique de crédit en payant vos factures. Voici comment procéder étape par étape :

1. Mettez en place une ligne de crédit ou demandez une carte auprès de votre banque.
2. Affectez des paiements automatiques, par exemple pour payer vos factures d’énergie ou votre assurance, à votre compte créditeur.
3. Une fois votre compte débité, réglez le solde de votre carte de crédit avec le même argent que vous utiliseriez pour payer ces factures.

Si vous venez d’ouvrir un compte bancaire ou si vous avez connu des difficultés avec votre crédit ou des prêts par le passé, il vous reste encore de nombreuses autres options.

• “Secured credit card”, la carte de crédit sécurisée : si les banques ont pour objectif d’avoir le plus grand nombre de clients possible, elles ont néanmoins besoin d’une garantie de la solvabilité de chacun d’entre eux. Une carte de crédit sécurisée vous permet d’établir votre cote de crédit tout en protégeant la banque. Comment ? En effectuant un dépôt initial. À l’instar des propriétaires qui exigent une caution lorsque vous louez un logement au cas où vous omettriez un paiement ou casseriez quelque chose, la banque vous demandera une garantie.
• Cartes de magasin : la plupart des magasins de détail vous proposeront des cartes de crédit que vous pourrez utiliser pour faire des achats chez eux et bâtir en même temps votre historique de crédit. Ces cartes s’accompagnent souvent d’avantages tels que des remises ou la possibilité de payer en plusieurs fois. Assurez-vous simplement que ces magasins transmettent votre cote de crédit aux agences de notation de crédit (ce n’est pas nécessairement le cas pour tous).
• Prêts avec un cosignataire : si vous avez besoin d’un petit prêt et d’améliorer votre cote de crédit, vous pouvez demander à un parent ou à votre conjoint(e) de cosigner un prêt. La seule condition exigée est que votre cosignataire dispose d’une bonne cote de crédit. N’oubliez pas néanmoins qu’il ou elle sera également responsable du prêt. Ce type d’accord ne doit pas être pris à la légère, mais il constitue une bonne option pour les parents ou les conjoints qui tiennent à aider les êtres qui leur sont chers.

Comment bâtir son dossier de crédit et le maintenir sous contrôle

Le départ est important, mais il faut aussi poursuivre ses efforts par la suite. Une fois que vous aurez compris le principe, il vous sera facile d’améliorer votre cote de crédit. Tout ce que vous avez à faire, c’est suivre la règle d’or, à savoir ne jamais emprunter plus que ce que vous ne pouvez vous permettre.

Cette règle est primordiale dans le cas d’engagements plus importants, comme un prêt immobilier. N’oubliez pas d’examiner comment votre cote de crédit influe sur le taux de votre crédit immobilier. Lorsque vous achèterez un bien immobilier, assurez-vous que les frais liés à votre prêt ne dépassent pas votre budget consacré à votre logement existant.

Qu’en est-il de la cote de crédit lors de l’achat d’une voiture ? Si vous prévoyez de contracter un prêt auto, calculez le pourcentage de votre salaire mensuel qui sera consacré à son remboursement. Ne perdez pas de vue votre budget simplement parce que c’est un prêt plus modeste (c’est ainsi qu’on perd pied dans la vie !).

Enfin, continuez de payer vos factures à temps, qu’elles soient rattachées à votre carte de crédit ou de débit.

En suivant ces étapes simples, vous serez sur la bonne voie pour bâtir un historique de crédit impeccable !